Memilih kad kredit terbaik bukan sekadar soal ganjaran atau cashback — ia tentang menyesuaikan keperluan kewangan dengan faedah yang ditawarkan. Sama ada anda seorang pengembara tegar, pembeli online, atau pengguna bijak yang inginkan yuran tahunan rendah, artikel ini akan membantu anda buat pilihan paling berbaloi.
Senarai Kad Kredit Terbaik 2025
RM 24,000
Up to 5X Shopee Coins when you spend on Shopee
Tiada
Kelebihan Kad
• Lifetime annual fee waiver
• Up to 5X Shopee Coins when you spend on Shopee
• 5,000 Welcome Shopee Coins with min. spend of RM300
RM 24,000 Setahun
Get 8x Timeless Bonus Points (TBP) for every RM1 spent
FREE
Kelebihan Kad
– Malaysia’s 1st in-app Virtual Credit Card
– Secured Payment Tool
– Hassle-free Application
– Zero Annual Fee
– Now Enabled with Google Pay and Samsung Pay
RM 40,000 setahun
Enjoy 2% Cash Back on Online and Overseas transactions.
FREE*
Kelebihan Kad
– Donation to Yayasan Waqaf
– 2% Cash Back on Online and Overseas transaction
– Contactless Payment
– Will and Wasiat Writing Service
– 0% Flexipay Plan for 6 months with minimum amount of RM1,000
RM 96,000 Setahun
Sehingga 15%
Free
Kelebihan Kad
– Highest cashback rate: 15%
– Highest cashback amount: RM20 for each spending category
– Minimum spend to earn the highest cashback amount: RM2,500 monthly
– Eligible spending categories to earn the highest cashback rate: Petrol, and Grocery plus Dining (these two are under one category)
RM 36,000 Setahun
Up to 10% cashback every month
RM 195
Kelebihan Kad
– Welcome Gift: Get RM200 Cashback with RM200 Retail Spend
– Up to 10% cashback on petrol, selected groceries, dining and Grab spend (capping conditions apply)
– Unlimited 0.2% cashback on other retail spend
Bagaimana Kad Kredit Berfungsi di Malaysia? Panduan Mesra Pemula
Bayangkan kad kredit sebagai pinjaman segera yang boleh anda bayar balik apabila gaji masuk. Untuk memahami cara ia berfungsi dengan lebih jelas, mari kita lihat ciri-ciri asas kad kredit di Malaysia.
1. Yuran Tahunan
Kad kredit mengenakan yuran tahunan sebagai bayaran untuk pelbagai manfaat yang ditawarkan kepada pemegang kad.
Sesetengah kad tidak mempunyai yuran tahunan, manakala yang lain mungkin menawarkan pengecualian yuran jika anda memenuhi syarat tertentu.
Contoh:
Sebuah bank mungkin mengecualikan yuran tahunan jika anda menggunakan kad kredit sekurang-kurangnya 12 kali setahun, atau jika anda membelanjakan jumlah tertentu dalam tempoh 12 bulan.
2. Kadar Faedah Kad Kredit (Finance Charges)
Secara ringkas, bank mengenakan faedah ke atas baki tertunggak sebagai “hukuman” kerana anda tidak membayar balik sepenuhnya dalam tempoh yang ditetapkan.
Kadar faedah atau caj kewangan ini biasanya dikenakan ke atas baki tertunggak selepas tempoh bebas faedah tamat.
Contoh:
Jika anda berbelanja RM300 dan gagal melunaskannya dalam tempoh 20 hari bebas faedah, kadar faedah antara 15% hingga 18% setahun akan dikenakan ke atas jumlah itu.
Di Malaysia, kadar faedah kad kredit bergantung pada tabiat pembayaran anda:
| Kadar Faedah / Caj Kewangan | Penerangan |
|---|---|
| 15% setahun (1.25% sebulan) | Bayaran tepat waktu selama 12 bulan berturut-turut |
| 17% setahun (1.42% sebulan) | Bayaran tepat waktu sekurang-kurangnya 10 daripada 12 bulan |
| 18% setahun (1.50% sebulan) | Bayaran tepat waktu kurang daripada 10 bulan dalam 12 bulan |
✅ Nota: Jika anda sentiasa membayar penuh dan tepat pada masanya, anda tidak perlu risau tentang faedah ini.
3. Tempoh Bebas Faedah (Interest-Free Period)
Tempoh ini ialah masa tangguh di mana anda boleh menikmati 0% faedah jika anda melunaskan baki sepenuhnya sebelum tarikh akhir.
Tempoh ini biasanya bermula dari tarikh penyata dikeluarkan hingga ke tarikh akhir pembayaran.
4. Had Kredit
Had kredit ialah jumlah maksimum yang dibenarkan oleh bank untuk anda gunakan melalui kad kredit.
- Jika pendapatan bulanan anda RM3,000 atau kurang, bank biasanya akan memberi had sebanyak dua kali ganda gaji anda.
- Jika anda berpendapatan lebih tinggi, had kredit mungkin lebih fleksibel. Anda juga boleh memiliki beberapa kad dari pelbagai bank, setiap satu dengan had kredit berbeza.
5. Pendahuluan Tunai (Cash Advance)
Pendahuluan tunai membolehkan anda mengeluarkan wang tunai dari kad kredit melalui ATM, seperti kad debit.
⚠️ Berbeza dengan pelan bayaran ansuran (EPP) — cash advance dikenakan:
- Caj pengeluaran tunai
- Kadar faedah 18% setahun (dikira secara harian) sehingga jumlah yang dikeluarkan dibayar sepenuhnya.
6. Kitaran Penyata (Billing Cycle)
Setiap transaksi yang anda lakukan akan disenaraikan dalam penyata kad kredit.
- Penyata ini memaparkan senarai penuh transaksi anda sepanjang bulan tersebut.
- Ia dihantar ke peti surat atau e-mel anda setiap bulan.
- Pastikan anda membayar sebelum tarikh akhir penyata untuk mengelakkan caj faedah.
7. Bayaran Minimum Bulanan
Anda tidak wajib membayar keseluruhan jumlah yang digunakan setiap bulan. Namun, anda perlu membuat bayaran minimum bulanan, biasanya 5% daripada jumlah tertunggak.
⚠️ Penting:
Jika anda hanya membayar minimum, baki selebihnya masih akan dikenakan caj faedah sehingga dilangsaikan sepenuhnya.
Ringkasan Cepat
| Ciri Kad Kredit | Penerangan |
|---|---|
| Yuran Tahunan | Ada yang percuma, ada syarat pengecualian |
| Kadar Faedah | 15%–18% setahun bergantung pada tabiat pembayaran |
| Tempoh Bebas Faedah | Sekitar 20 hari dari tarikh penyata |
| Had Kredit | 2x gaji (bagi pendapatan bawah RM3,000) |
| Cash Advance | Faedah 18% setahun + caj pengeluaran |
| Bayaran Minimum | 5% daripada jumlah tertunggak |
[Soalan Lazim] Asas Kad Kredit
1. Berapa jenis kad kredit yang ada di Malaysia?
Di Malaysia, terdapat empat (4) rangkaian kad utama: Visa, Mastercard, American Express, dan UnionPay. Keempat-empat rangkaian ini bekerjasama dengan bank-bank tempatan untuk mengeluarkan kad kredit kepada pengguna.
Bank-bank ini pula mengkategorikan kad-kad tersebut mengikut keperluan dan tabiat perbelanjaan pengguna dengan ciri seperti:
- Pulangan tunai (Cashback): Sebahagian daripada jumlah yang anda belanjakan akan dikembalikan ke akaun anda.
- Mata ganjaran (Rewards): Anda akan menerima mata ganjaran untuk setiap Ringgit yang dibelanjakan, dan boleh ditebus untuk produk atau perkhidmatan.
- Air Miles: Sama seperti rewards, tetapi mata ganjaran boleh ditebus dalam program kerap terbang (frequent flyer).
Secara asasnya, setiap kad kredit mempunyai sekurang-kurangnya satu ciri di atas. Bergantung pada tahap pendapatan anda, sesetengah kad juga menawarkan gabungan ciri, contohnya cashback + rewards, atau air miles + cashback.
2. Apakah syarat gaji minimum untuk memohon kad kredit di Malaysia?
Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), pendapatan minimum untuk permohonan kali pertama ialah RM24,000 setahun.
Namun, bank juga akan meminta dokumen sokongan seperti:
- Kad pengenalan
- Surat pengesahan majikan
- Penyata gaji/penyata bank
Nota penting:
Setiap bank mungkin mempunyai syarat gaji berbeza untuk kad yang sama.
Contohnya:
- Kad Emas dari Bank A mungkin perlukan gaji RM3,000 ke atas
- Tetapi Bank B boleh terima pemohon dengan gaji RM2,000 sahaja
3. Berapa banyak kad kredit boleh saya mohon?
Tiada had rasmi terhadap jumlah kad kredit yang anda boleh mohon. Namun, kelulusan permohonan bergantung kepada:
- Pendapatan bulanan anda
- Rekod kredit anda
Menurut BNM:
- Pendapatan RM3,000 ke bawah: hanya boleh memiliki kad dari maksimum dua penerbit kad, dengan had kredit maksimum 2x gaji bulanan
- Pendapatan melebihi RM3,000: tiada had kad kredit, tertakluk kepada kelulusan bank dan skor kredit anda
4. Bagaimana kad kredit Islamik berfungsi?
Kad kredit Islamik di Malaysia mematuhi prinsip Syariah dan tidak mengenakan faedah (riba). Sebaliknya, ia menggunakan konsep seperti Ujrah (bayaran perkhidmatan tetap).
Kad ini disusun supaya mengelakkan unsur:
- Gharar (ketidaktentuan)
- Maisir (perjudian)
Kebanyakan kad kredit Islamik juga menawarkan:
- Perlindungan Takaful percuma untuk kemalangan, kematian, atau hilang upaya kekal.
➡️ Ia sesuai untuk pengguna yang ingin mengurus kewangan secara patuh Syariah.
5. Apa itu pulangan tunai (cashback), dan bagaimana ia bantu jimat?
Cashback ialah cara mudah untuk dapat semula wang dari perbelanjaan harian.
Apabila anda guna kad kredit cashback, sebahagian daripada amaun yang dibelanjakan akan dikreditkan semula ke akaun anda.
Contoh penggunaan yang sesuai:
- Beli barang dapur
- Isi petrol
- Belanja atas talian
- Makan di restoran
Kad cashback di Malaysia biasanya menawarkan: Pulangan 1% hingga 15%, bergantung kepada kategori perbelanjaan dan syarat bulanan.
Tetapi, sila ambil perhatian:
- Ada had bulanan (contoh: maksimum RM30–RM50 cashback sebulan)
- Perlu belanja minimum (contoh: RM500 atau RM1,000)
- Hanya untuk kategori tertentu (contoh: makan, petrol, e-dagang)
➡️ Jika anda seorang pengguna bijak, kad cashback bantu anda berjimat tanpa ubah gaya hidup.
6. Apa berlaku jika saya gagal bayar kad kredit tepat pada masanya?
Jika anda terlepas pembayaran:
- Caj kewangan (faedah) sebanyak 15% hingga 18% setahun akan dikenakan ke atas baki tertunggak.
- Faedah ini akan dikira setiap hari sehingga anda melangsaikan hutang tersebut.
7. Apa itu laporan CCRIS?
CCRIS ialah sistem maklumat kredit yang diselia oleh Bank Negara Malaysia. Ia menyimpan sejarah pembayaran hutang anda dan digunakan oleh semua bank untuk menilai risiko kredit anda.
Bagaimana untuk semak laporan CCRIS saya? Boleh semak secara online?
Ya. Menurut BNM, anda boleh dapatkan laporan CCRIS anda melalui portal eCCRIS.
Jika ini kali pertama anda guna, pendaftaran diperlukan.
Alternatif lain:
- Semak melalui agensi laporan kredit seperti Experian (RAMCI)
- Kunjungi kiosk CCRIS di mana-mana cawangan AKPK terdekat
8. Adakah pembayaran lewat akan menjejaskan laporan CCRIS saya?
Ya, bayaran lewat akan dicatat dalam laporan CCRIS anda.
Kesan negatif termasuk:
- Skor kredit lebih rendah
- Sukar mendapat kelulusan untuk pinjaman atau kad kredit lain
➡️ Untuk pemilik perniagaan atau waris individu yang telah meninggal dunia, hanya wakil yang dibenarkan boleh membuat permohonan laporan.
Baca : Cara Clear Rekod CCRIS
