Apa Itu CCRIS? Panduan Lengkap, dan Cara Clear Rekod

Kalau anda pernah nak buat pinjaman rumah, kereta, atau kad kredit — pasti anda pernah dengar nama CCRIS disebut oleh pegawai bank. Tapi, ramai masih keliru:

• Apa sebenarnya CCRIS?
• Apa beza CCRIS dengan CTOS?
• Bagaimana nak semak CCRIS?
• Dan… adakah CCRIS boleh buat kita kena blacklist?

Dalam artikel ini, anda akan faham semua perkara penting mengenai CCRIS secara santai tapi padat. Jom mula!

Apa Itu CCRIS?

CCRIS bermaksud Central Credit Reference Information System — ia adalah sistem rekod kredit yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).

Fungsi utama CCRIS adalah:

Mengumpul & memproses maklumat pinjaman anda daripada institusi kewangan, dan menghasilkan laporan kredit yang boleh dirujuk oleh bank apabila anda mohon pinjaman.

Apa Maklumat Dalam Laporan CCRIS?

Laporan CCRIS menyenaraikan segala rekod pinjaman atau kredit anda, termasuk:

CCRIS tidak menyatakan “lulus” atau “gagal” — bank yang akan menilai berdasarkan rekod anda.

⚖️ CCRIS Bukan “Blacklist”

Ramai salah faham, kononnya:

“Kalau ada CCRIS, maksudnya dah blacklist…”

Sebenarnya CCRIS bukan senarai hitam. Ia hanyalah laporan sejarah pinjaman anda. Tapi jika rekod anda buruk (banyak tunggakan, kerap gagal bayar), ia boleh jejaskan peluang pinjaman lulus.

🛠️ Bagaimana Cara Semak CCRIS Secara Percuma?

1. eCCRIS (Online – PERCUMA)

🔗 https://eccris.bnm.gov.my

Langkah:

• Daftar kali pertama di kiosk Bank Negara atau cawangan yang dibenarkan
• Selepas aktif, boleh semak secara online 24/7

2. Kiosk CCRIS di Cawangan BNM

Datang ke:

• Bank Negara Malaysia (Kuala Lumpur)
• Pejabat Wilayah BNM (di seluruh negara)

3. Melalui Aplikasi Pihak Ketiga

Contohnya: RinggitPlus, iMoney, CreditScore — tapi mereka biasanya semak CTOS, bukan CCRIS.

4. Melalui Bank Komersial

• Beberapa bank menyediakan perkhidmatan semakan CCRIS
• Contoh: Maybank, CIMB, Public Bank

Status Pembayaran dalam CCRIS

Kesan CCRIS Terhadap Pinjaman

• CCRIS Bersih (semua bayaran tepat waktu): Peluang kelulusan lebih tinggi
• CCRIS Bermasalah (kod 2-4): Sukar dapat pinjaman baru
• Terlalu Banyak Permohonan: Boleh dianggap sebagai “lapar kredit”

Bagaimana CCRIS Jejaskan Permohonan Pinjaman?

Bank akan guna CCRIS untuk:

1. Tengok konsistensi bayaran anda
2. Lihat komitmen bulanan
3. Nilaikan kemampuan membayar hutang baru

Contoh isu biasa:

• ✅ Bayar tepat setiap bulan = Rekod baik
• ⚠️ Lewat bayar 2–3 bulan = Markah rendah
• ❌ Tunggakan lebih 3 bulan = Risiko tinggi

Berapa Lama Rekod Kekal Dalam CCRIS?

Laporan akan simpan sejarah pembayaran selama 12 bulan terakhir sahaja. Jika anda mula bayar tepat selepas ini, rekod buruk akan hilang secara automatik selepas setahun.

Tiada blacklist kekal dalam CCRIS. Tapi kalau anda muflis atau akaun diklasifikasi sebagai “NPL” (Non-Performing Loan), bank akan lebih berhati-hati.

Cara Baiki CCRIS yang Rosak

1. Bayar Tunggakan – Selesaikan semua bayaran lewat
2. Kurangkan Baki – Kurangkan penggunaan kad kredit (<50% had)
3. Elakkan Banyak Permohonan – Hadkan permohonan baru dalam tempoh 6 bulan
4. Bincang dengan Bank – Mohon penyusunan semula pinjaman jika perlu

CCRIS vs CTOS – Apa Beza?

Kedua-dua laporan ini penting dan saling melengkapi.

✍️ Soalan Lazim (FAQ)

Kesimpulan: CCRIS Adalah Cermin Disiplin Kewangan Anda

Kalau anda jaga rekod bayaran dengan baik, CCRIS jadi “surat sokongan” yang sangat kuat untuk mohon:

• Rumah
• Kereta
• Kad kredit
• Pinjaman peribadi

Tapi kalau anda cuai, banyak tunggakan dan permohonan tak lulus — jangan salahkan CCRIS. Ia cuma melaporkan, bukan menghukum.