Jika anda pernah memohon pinjaman bank, kad kredit, atau membeli kereta secara ansuran, besar kemungkinan nama anda telah dinilai melalui sistem CTOS. Tapi apa sebenarnya CTOS dan mengapa ia penting untuk kewangan anda?
Artikel ini akan menerangkan secara menyeluruh tentang:
- Apa itu CTOS?
- Perbezaan CTOS dan CCRIS
- Bagaimana CTOS mengira skor kredit?
- Kesan skor CTOS terhadap permohonan pinjaman
- Cara semak CTOS secara percuma
- Tips untuk tingkatkan skor kredit CTOS
Pengenalan: Apa Itu CTOS?
CTOS ialah singkatan kepada Credit Tip-Off Service Sdn Bhd, iaitu salah satu agensi pelaporan kredit utama di Malaysia yang mengumpul dan menyediakan maklumat kredit individu dan syarikat.
CTOS bukanlah institusi kerajaan. Ia merupakan sebuah syarikat swasta yang berperanan untuk membantu bank dan institusi kewangan menilai risiko kredit peminjam sebelum meluluskan pinjaman.
Ditubuhkan pada 1990, CTOS beroperasi di bawah Akta Perlindungan Data Peribadi (PDPA) dan menjadi rujukan utama bank & institusi kewangan untuk menilai kelayakan kredit.
Apa Beza CTOS dan CCRIS?
Ramai orang sering keliru antara CTOS dan CCRIS, tetapi kedua-duanya mempunyai peranan yang berbeza.
| Aspek | CTOS | CCRIS |
|---|---|---|
| Jenis | Swasta | Diurus oleh Bank Negara Malaysia |
| Sumber Data | Rekod awam: saman, muflis, tindakan undang-undang, dan laporan akhbar | Laporan pembayaran pinjaman dari institusi kewangan |
| Kandungan | Skor kredit, sejarah penghakiman, muflis, tindakan undang-undang | Status bayaran pinjaman bulanan, tunggakan, akaun aktif dan tidak aktif |
| Akses oleh individu | Boleh disemak melalui laman web atau aplikasi CTOS | Perlu melalui eCCRIS atau kiosk BNM |
Cara CTOS Berfungsi
CTOS mengumpulkan data dari:
✔ Bank Negara Malaysia (CCRIS)
✔ Pendaftar Mahkamah
✔ Suruhanjaya Syarikat Malaysia
✔ Pemberi pinjaman berlesen
✔ Sumber awam yang sah
Proses penilaian kredit:
- Pengumpulan data kewangan
- Analisis sejarah pembayaran
- Pengiraan CTOS Score
- Penjanaan laporan kredit
Bagaimana CTOS Mengira Skor Kredit Anda?
CTOS akan memberikan skor kredit peribadi anda dalam julat 300 hingga 850 mata, yang menunjukkan tahap kesihatan kewangan anda.
| Skor Kredit | Tahap Risiko |
|---|---|
| 750 – 850 | Sangat Baik (Risiko Rendah) |
| 651 – 749 | Baik (Risiko Sederhana Rendah) |
| 551 – 650 | Sederhana (Risiko Sederhana Tinggi) |
| 451 – 550 | Lemah (Risiko Tinggi) |
| 300 – 450 | Sangat Lemah (Berisiko Tinggi) |
Faktor utama yang mempengaruhi skor kredit CTOS:
- Sejarah pembayaran (35%) – Adakah anda bayar pinjaman/kad kredit tepat pada masanya?
- Jumlah hutang (30%)– Berapa banyak hutang aktif anda?
- Tempoh kredit (15%)– Berapa lama anda telah menggunakan kemudahan kredit?
- Jenis kredit (10%)– Gabungan kad kredit, pinjaman peribadi, pinjaman kereta, dll.
- Permohonan kredit baru (10%) – Terlalu banyak permohonan pinjaman dalam masa singkat boleh menjejaskan skor anda.
Bagaimana Nak Semak Skor CTOS Secara Percuma?
Anda boleh semak laporan CTOS anda secara PERCUMA melalui:
Langkah-langkah:
- Layari https://ctoscredit.com.my
- Daftar akaun secara percuma
- Muat naik salinan kad pengenalan
- Sahkan identiti anda
- Dapatkan CTOS MyCTOS Score Report – Basic (Percuma)
Nota: Untuk laporan penuh termasuk skor kredit, anda boleh pilih pakej berbayar (sekali bayar atau langganan bulanan).
Kenapa Skor CTOS Penting?
Skor kredit CTOS digunakan oleh:
- Bank dan institusi kewangan untuk menilai permohonan pinjaman/kad kredit.
- Syarikat insurans untuk menentukan kelayakan perlindungan.
- Majikan tertentu untuk menilai latar belakang kewangan calon.
Semakin tinggi skor CTOS anda, semakin tinggi peluang untuk:
- Lulus pinjaman peribadi/kad kredit
- Dapat kadar faedah lebih rendah
- Dapat had kredit lebih tinggi
Cara Baiki Skor CTOS
✅ Bayar bil tepat waktu (utama untuk tingkatkan skor)
✅ Kurangkan baki kad kredit (elak >70% limit)
✅ Hadkan permohonan kredit baru (max 2-3/tahun)
✅ Pelbagaikan jenis kredit (pinjaman, kad kredit)
✅ Semak & betulkan kesilapan dalam laporan
Cara Buat Bantahan Jika Ada Kesilapan
- Kumpul dokumen sokongan
- Isi borang bantahan online
- CTOS akan siasat dalam 21 hari
- Pembetulan dibuat jika bantahan sah
Tips Mengekalkan Skor CTOS Yang Baik
🔹 Pantau laporan kredit 1-2 kali setahun
🔹 Elak lewat bayar walaupun RM1
🔹 Gunakan kad kredit dengan bijak
🔹 Jangan tutup akaun kredit lama
🔹 Hadkan jaminan pinjaman untuk orang lain
Soalan Lazim (FAQ)
Adakah CTOS dikawal oleh kerajaan?
Tidak, CTOS ialah agensi swasta, tetapi berlesen di bawah Akta Agensi Pelaporan Kredit 2010.
Adakah CTOS sama dengan blacklist?
Tidak. CTOS hanya melaporkan maklumat kredit dan tidak menyenaraihitamkan peminjam. Keputusan pinjaman dibuat oleh institusi kewangan.
Adakah skor CTOS boleh berubah?
Ya. Skor anda akan berubah mengikut tingkah laku kewangan anda seperti pembayaran tepat waktu, pengurangan hutang dan permohonan kredit baru.
Bolehkah saya memadam rekod CTOS?
Rekod sah tidak boleh dipadam kecuali ia telah diselesaikan. Anda boleh menghantar bukti penyelesaian kepada CTOS untuk dikemas kini.
Kesimpulan
Memahami sistem CTOS penting untuk:
- Meningkatkan kelayakan kredit
- Mendapat terma pinjaman lebih baik
- Mengelakkan masalah kewangan
Dengan skor CTOS yang baik (700+), anda berpotensi untuk:
🏦 Dapat kelulusan pinjaman lebih mudah
💳 Nikmati kadar faedah lebih rendah
🏠 Lulus permohonan sewaan hartanah
💡 Mulakan sekarang: Semak laporan CTOS anda hari ini untuk mengetahui status kredit semasa!
[…] kredit baik (CTOS/CCRIS)✅ Pendapatan stabil✅ Nisbah DSR rendah✅ Jenis pekerjaan✅ Umur pemohon✅ Jenis […]
[…] kredit baik (CTOS/CCRIS)✅ Pendapatan stabil✅ Nisbah DSR rendah✅ Jenis pekerjaan✅ Umur pemohon✅ Jenis […]
[…] kredit (CTOS/CCRIS) […]