Pinjaman peribadi (personal loan) merupakan salah satu bentuk pembiayaan yang paling popular di Malaysia. Sama ada untuk menampung kecemasan kewangan, melunaskan hutang kad kredit, membiayai majlis perkahwinan, pembelian barang keperluan, atau sekadar menyusun semula kewangan, pinjaman peribadi boleh menjadi pilihan yang fleksibel dan pantas.
Dalam artikel ini, kami akan membincangkan segala yang anda perlu tahu tentang pinjaman peribadi – daripada jenis-jenis, faedah, syarat kelayakan, sehingga ke cara memilih pinjaman terbaik.
Apa Itu Pinjaman Peribadi?
Pinjaman peribadi ialah pinjaman yang tidak bercagar (unsecured), bermaksud anda tidak perlu meletakkan aset sebagai jaminan. Jumlah pinjaman biasanya bergantung kepada profil kewangan pemohon seperti pendapatan bulanan, rekod kredit dan komitmen sedia ada.
Tempoh bayaran balik pula biasanya antara 1 hingga 10 tahun, bergantung kepada institusi kewangan.
Kelebihan Pinjaman Peribadi
✅ Tiada cagaran diperlukan
Berbeza dengan pinjaman kereta atau gadai janji, anda tidak perlu menyerahkan aset seperti rumah atau kereta sebagai jaminan.
✅ Proses pantas
Kebanyakan bank dan institusi kewangan menawarkan kelulusan segera – ada yang secepat 24 jam.
✅ Kadar faedah tetap
Pinjaman peribadi selalunya menawarkan kadar faedah tetap, bermaksud jumlah bayaran bulanan anda tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman.
✅ Pembiayaan fleksibel
Anda boleh menggunakan wang pinjaman untuk pelbagai tujuan seperti ubah suai rumah, pendidikan, perkahwinan atau melancong.
Jenis Pinjaman Peribadi
Selain kadar faedah, anda juga perlu mempertimbangkan jenis pinjaman mengikut keutamaan anda, seperti:
- Apakah perbezaan antara pinjaman bercagar dan tidak bercagar?
- Perlukah saya pilih pinjaman konvensional atau Islamik?
- Adakah saya perlukan perlindungan Takaful atau insurans?
Pinjaman Bercagar vs Tidak Bercagar
| Pinjaman Bercagar | Pinjaman Tidak Bercagar |
|---|---|
| Memerlukan cagaran seperti deposit tetap, hartanah, unit amanah atau aset lain | Tidak memerlukan sebarang cagaran |
| Penjamin diperlukan (dengan atau tanpa cagaran bergantung pada kelayakan) | Tiada penjamin diperlukan kecuali jika tidak memenuhi syarat kelayakan |
Pinjaman Konvensional vs Islamik
| Konvensional | Islamik |
|---|---|
| Berdasarkan konsep pinjaman wang, di mana bank memperoleh keuntungan daripada faedah | Berdasarkan kontrak kewangan Syariah dan mengelakkan unsur riba (usury) |
| Mengenakan kadar faedah atas jumlah pinjaman | Mengenakan kadar keuntungan atas jumlah pembiayaan |
| Boleh digunakan untuk sebarang tujuan yang sah di sisi undang-undang | Hanya untuk tujuan yang dibenarkan (halal) menurut hukum Syariah |
| Risiko ditanggung sepenuhnya oleh peminjam | Bank berkongsi risiko tertentu dalam usaha mendapatkan pulangan |
| Faedah berganda dikenakan jika lewat bayar | Tiada keuntungan berganda dikenakan jika lewat bayar |
Dengan Takaful / Insurans vs Tanpa Takaful / Insurans
| Dengan Perlindungan Takaful / Insurans | Tanpa Perlindungan Takaful / Insurans |
|---|---|
| Pilihan tambahan (tidak wajib) | Pilihan (tidak wajib) |
| Melindungi baki pinjaman yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal | Peminjam atau waris perlu menanggung baki pinjaman yang belum dibayar |
| Kos pinjaman sedikit lebih tinggi kerana caj perlindungan ditambah ke jumlah pinjaman | Anda terima 100% jumlah pinjaman tanpa potongan |
Istilah yang biasa digunakan untuk menggambarkan pinjaman peribadi:
| Istilah | Penerangan |
|---|---|
| Kadar Faedah | Kadar faedah atau kadar keuntungan ialah jumlah (biasanya dalam bentuk peratusan) yang dikenakan oleh pihak bank ke atas jumlah pinjaman sebagai bayaran kerana meminjamkan wang kepada peminjam. Konsep ini sama seperti deposit; apabila anda memasukkan wang ke dalam akaun simpanan atau semasa, bank akan membayar faedah atau keuntungan kerana menggunakan wang anda. Namun begitu, kadar faedah pinjaman peribadi adalah indikatif, iaitu boleh berubah bergantung pada latar belakang kredit dan kewangan anda. |
| Setahun (p.a.) | Kadar faedah dikenakan setahun (per annum). Sebagai contoh, pinjaman RM10,000 pada kadar faedah 5% p.a., caj faedahnya ialah RM500 setahun. Jika tempoh bayaran balik adalah 3 tahun, maka jumlah faedah adalah RM1,500 (RM500 setahun x 3 tahun). |
| Prinsipal | Ini ialah jumlah pinjaman yang anda mohon. Kadar faedah akan dikira berdasarkan jumlah ini dan ditambah ke atasnya. Contohnya: Prinsipal + Faedah = Jumlah Pinjaman Keseluruhan (RM10,000 + 5% p.a. = RM10,500) |
| Tempoh (Tenure) | Tempoh pembayaran balik pinjaman. Pemilihan tempoh yang sesuai adalah penting untuk kewangan anda. Tempoh yang lebih pendek memberikan jumlah bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi kadar faedah keseluruhan lebih rendah. Tempoh yang lebih panjang memberikan bayaran bulanan lebih rendah, tetapi jumlah faedah keseluruhan lebih tinggi. |
| Ansuran | Anda perlu membayar balik pinjaman anda setiap bulan sehingga tamat tempoh pinjaman. Jumlah ansuran adalah tetap dan dikira berdasarkan jumlah pinjaman keseluruhan dibahagi dengan jumlah bulan pinjaman. |
| Penalti | Caj yang dikenakan oleh bank ke atas jumlah tunggakan jika anda lewat membayar balik pinjaman. |
| Gagal Bayar (Default) | Istilah ini merujuk kepada kegagalan membuat bayaran balik pinjaman peribadi selama lebih dari 3 bulan. Dalam kes ini, pihak bank biasanya akan mengenakan caj kewangan lebih tinggi atau mengambil tindakan undang-undang. Rekod pembayaran anda akan kekal dalam pangkalan data CCRIS selama sehingga 12 bulan dan akan menyukarkan anda mendapatkan pinjaman pada masa hadapan. |
Kadar Faedah Pinjaman Peribadi di Malaysia (2025)
| Bank/Institusi | Kadar Faedah | Tempoh | Catatan |
|---|---|---|---|
| Bank Rakyat | 2.31% – 4.88% setahun | 1 – 10 tahun | Tiada caj pemprosesan |
| CIMB | 6.88% – 14.78% setahun | 1 – 5 tahun | Gaji RM2,000 ke atas |
| Maybank | 6.5% – 8.0% setahun | 2 – 6 tahun | Kelulusan pantas |
| AEON Credit | 10.0% – 18.0% setahun | 1 – 7 tahun | Sesuai untuk skor kredit rendah |
| MBSB Bank | 3.25% – 6.50% setahun | 1 – 10 tahun | Islamik, tanpa caj tersembunyi |
Syarat Kelayakan Umum
- Warganegara Malaysia berumur antara 21 – 60 tahun
- Pendapatan tetap (minimum RM1,500 hingga RM2,000 sebulan bergantung kepada bank)
- Rekod CCRIS dan CTOS yang baik
- Tidak disenarai hitam oleh mana-mana institusi kewangan
Cara Memohon Pinjaman Peribadi
Langkah 1: Kumpul Dokumen
- Salinan IC
- Penyata gaji 3 bulan
- Penyata bank
- Borang EA/EPF
Langkah 2: Bandingkan Pinjaman
- Gunakan kalkulator pinjaman
- Bandingkan kadar faedah
- Lihat caj tersembunyi
Langkah 3: Buat Permohonan
- Online (Maybank2u, CIMB Clicks)
- Kaunter bank
- Melalui ejen bertauliah
Langkah 4: Tunggu Kelulusan
- Proses: 1-3 hari bekerja
- Duit dikredit ke akaun
Cara Memilih Pinjaman Peribadi Terbaik
- Bandingkan kadar faedah efektif (EIR)
Kadar EIR menunjukkan jumlah sebenar yang anda perlu bayar termasuk caj tersembunyi. - Pastikan jumlah pinjaman sesuai dengan keperluan
Jangan pinjam lebih daripada yang anda perlukan hanya kerana kelulusan mudah. - Periksa caj tersembunyi
Sesetengah bank mengenakan caj pemprosesan, duti setem, atau caj penyelesaian awal. - Pertimbangkan pinjaman Islamik
Pilihan yang lebih telus, bebas riba dan tiada caj penalti penyelesaian awal. - Gunakan platform perbandingan
Contoh: RinggitPlus, iMoney, Loanstreet – untuk melihat pinjaman yang sesuai dengan kelayakan anda.
Pinjaman Peribadi vs Kad Kredit
| Aspek | Pinjaman Peribadi | Kad Kredit |
|---|---|---|
| Kadar | Tetap (5-15%) | Berubah (15-18%) |
| Tempoh | 1-10 tahun | Fleksibel |
| Jumlah | Sehingga RM200k | Mengikut limit |
| Kegunaan | Pelbagai | Belian harian |
Alternatif Pinjaman Peribadi
✔ Pembiayaan ASB (kadar rendah)
✔ Pinjaman KWSP (Akaun 2)
✔ Pinjaman Koperasi
✔ Pembiayaan Agensi Kerajaan (TEKUN, MARA)
Soalan Lazim (FAQ)
Adakah saya layak jika saya ada CCRIS/CTOS?
Kebanyakan bank akan melihat kepada status anda. Jika rekod anda hanya menunjukkan tunggakan kecil, anda masih boleh dipertimbangkan.
Adakah pinjaman koperasi hanya untuk kakitangan kerajaan?
Ya, kebanyakannya untuk penjawat awam kerana bayaran balik dilakukan melalui potongan gaji Biro Angkasa.
Bolehkah saya selesaikan pinjaman lebih awal?
Boleh. Tapi pastikan anda semak sama ada bank mengenakan caj penalti atau tidak. Pinjaman Islamik biasanya tiada caj penalti.
Kesimpulan
Pinjaman peribadi boleh menjadi penyelamat kewangan sekiranya digunakan dengan bijak. Pastikan anda faham terma dan syarat, pilih pinjaman yang sesuai dengan kemampuan, dan jangan terpengaruh dengan tawaran yang nampak terlalu menarik.
Dengan membuat perbandingan yang teliti dan memahami komitmen jangka panjang, anda boleh menggunakan pinjaman peribadi sebagai alat kewangan yang berkesan, bukan beban yang memeningkan.
[…] Pinjaman peribadi […]